코픽스 연동 대출 전략 가이드

전원규(가명)씨는 전셋값이 오를 때마다 2년에 한번씩 이삿짐을 쌌다 풀었다를 반복하던 ‘전세 유목민’이었다. 그러던 전씨는 최근 고민 끝에 은행을 찾았다. ‘금리가 쌀 때 대출을 받아 내 집을 마련하자’는 생각에서였다. 창구에 앉아 주택담보대출 상품에 대해 한참 설명을 듣던 전씨는 머리가 혼란스러워졌다. 기준금리 인하 효과를 충분히 누리려면 지금 당장은 변동금리가 고정금리보다 유리하다는 상식 정도는 알고 있었지만 변동금리 안에서도 기준이 여러 개라는 사실에 봉착했기 때문이다.

변동금리 산정의 기준이 되는 코픽스(시중은행 자금조달비용지수)도 잔액 기준을 선택하느냐 신규취급액 기준을 선택하느냐에 따라 대출 금리가 달라진다는 데 어떤 걸 골라잡아야 할지 전씨는 도통 감이 오지 않았다.

금리가 ‘바닥’이라는 인식이 퍼지면서 계산기를 두드리는 금융소비자들의 손놀림이 분주해졌다. 기준금리가 계속 하락하는 시점이라면 고민 없이 최저금리를 선택하면 그만이지만 앞으로 금리가 오를 가능성을 감안하면 계산이 복잡해진다. 박세용 우리은행 본점 영업부 부장은 17일 “기준금리가 내려가는 시점엔 신규취급액 기준, 올라가는 시점엔 잔액 기준이 유리하다”고 명쾌하게 조언했다.

지난 5월 기준 코픽스 금리 잔액 기준은 연 2.22%, 신규취급액 기준은 연 1.75%이다. 주택담보대출 변동금리는 코픽스 금리에 가산금리(1~1.5%)를 더해 책정된다.

코픽스는 정기예·적금, 상호부금, 양도성 예금증서(CD), 금융채 등 은행의 자본조달 상품 관련 비용을 한 달간 취합해 그다음 달 15일에 산출한다. 예를 들어 이달 11일 한국은행이 기준금리를 연 1.75%에서 1.5%로 0.25% 포인트 인하한 효과가 코픽스에 본격적으로 반영되는 시점은 8월부터다. 코픽스 신규취급액 기준은 기준금리 인하 효과가 나타나는 8월부터 바로 반영되지만 잔액 기준은 반영 시점이 더 더디다. 은행의 주요 자본조달 수단인 정기 예·적금 상품의 만기가 1~3년이어서다. 새로운 기준금리 반영 시점도 조달상품 만기만큼 뒤로 밀린다. 이 때문에 코픽스 잔액 기준은 기준금리가 상승하는 시점에 더 유리하다.

전문가들은 한은이 기준금리를 인상하더라도 속도는 ‘완만한 곡선 형태’가 될 것으로 보고 있다. 지금 당장은 코픽스 신규취급액 기준과 잔액 기준 중 유불리를 따지기가 애매하다는 얘기다. 이 때문에 대출자금 상환 시기에 따라 코픽스 신규취급액과 잔액 기준으로 선택하는 게 현명하다는 주장도 나온다.

이영아 기업은행 WM사업부 과장은 “1~2년 안에 대출금 상환이 가능하다면 신규취급액 기준으로, 중장기 대출이 필요하다면 잔액 기준으로 대출 금리를 선택하되 금리 변동 주기를 1년 이상으로 선택하라”고 조언했다.

2년 이내로 대출자금 운용을 계획하고 있다면 시장조달금리(MOR) 연동 대출금리상품도 고려해볼 만하다. MOR은 은행 간 자금을 빌려줄 때 적용되는 금리다. 금리 변동 주기에 따라 ▲6개월 1.61% ▲12개월 1.67% ▲30개월 1.94% ▲60개월 2.31%이다. 코픽스 신규취급액보다 기준금리 인하 폭이 빨리 반영되는 장점이 있다. 실제 6개월 변동 MOR은 지난 11일 기준금리 인하 이후 0.05% 포인트 하락했다.

권희진 농협은행 본점 영업부 계장은 “최근엔 MOR 연동 상품을 찾는 고객이 약 80%로 코픽스 신규취급액 기준보다 많다”며 “MOR 연동 상품의 금리 변동 주기를 30개월 이상으로 가져가면 고정금리와 똑같은 효과도 누릴 수 있다”고 설명했다.

이유미 기자 yium@seoul.co.kr

김헌주 기자 dream@seoul.co.kr